小贷公司如何利用科技产品突围
2022-08-07

    小贷行业正在经历一场“行业大洗牌”。截止2022年6月末，全国共有小额贷款公司6150家，贷款余额9258亿元。距离2015年全国小贷公司数量8965家的顶峰，已经跌去将近1/3。
    事实上，小贷公司正面临一场“前堵后截”的双重冲击。一方面，互联网巨头试图以互联网小贷牌照为切入点，以资金和数据流量为优势，加速布局金融版图，大量获取原本属于小贷公司的客群；另一方面，商业银行也不断加码小额信贷业务，为客户提供成本更低的信贷产品，导致原本属于小贷公司的客户转投银行渠道。
   “突围”成为小贷公司发展经营的关键词，而科技就是助力突围的有力武器。对此，估图数科创始人兼CEO林涛表示：“地方小贷公司应发挥自身灵活和了解本地的优势，与传统金融机构形成差异化发展，做到“小而美”，同时也尽可能地利用技术手段，降本增效，在危机丛生的金融市场闯出一片天地。”
    估图数科是一家专注中小微企业风控的科技公司，公司主打产品估图是“智能小微企业拓客尽调平台”，可以为小贷公司提供先进的企业尽调与风控解决方案，目前有以下三个产品：
     企业KYC尽调
     流水尽调
     AI远程尽调
    首先，当小贷公司获得潜在客户时，业务或风控人员传统的做法就是通过百度去各大网站搜索这家企业的公开信息，包括工商、信息、涉诉信息等，然后汇总这些零散的信息来做出准入决策。或者是通过普通的商务查询软件来查看企业可能存在的风险。一家公司的准入尽调可能要花费好几个小时，一旦遇到客户涌入的情况，这部分的工作量就会急剧增加，非常消耗人力。
    而通过估图的企业KYC尽调产品，只需要输入企业名称，10秒钟之内就可以一键获取企业全面的尽调报告，报告里面不仅包含了企业核心公开信息汇总，特别是背后包含了估图团队十多年对小微企业分析的经验总结，通过更适用于小微企业的评分模型和算法，估图KYC尽调产品在小微企业信贷场景具有更强的适用性。报告通过对企业进行评分评级，给出相应的信贷建议。比如：
    落在AAA、AA+、AA、A这四个等级的企业信用良好，授信风险较低；
    落在BBB和BB这两个等级的企业，具有某些特定的风险项，建议做进一步尽调，谨慎授信；
    落在B、C、D、E这四个等级的企业，风险较高，不建议授信。
    如遇到批量初筛企业信贷资格的情况，这款产品的降本增效功能将更加显著。
    除了用公开信息做风险初筛，估图还提供一键分析企业现金流分析服务。传统信贷人员在拿到企业提供的银行流水文件时，需要做大量的比对分析工作，核查流水有没有造假、有没有欺诈风险，同时还要计算收入和支出来判断企业的还款能力，并试图还原出企业的经营场景。这部分的工作一方面非常专业，需要专业的财务知识和流水分析经验，另一方面也耗时耗力，已经成为不少金融机构风控工作的重大痛点。
    而通过估图“智能小微企业拓客尽调平台”上的流水尽调工具，工作人员只要将客户提供的流水文件（目前支持Excel、PDF、图片三种格式）上传，在数分钟之内就可以获取到针对这份流水的智能分析，分析的维度包括：流水质量、反欺诈风险、经营现状、经营风险等。
    针对流水文件中经常出现的余额不连续、流水不完整、缺失名片账户等造假和缺失问题，都能直观地通过图表来展示；并且根据流水数据做多维度地分析，包括每日余额、波动率、收支、净收支、十大收支、上下游、股东个人收支、TOP5核心客户、TOP5核心供应商、还款支出等，可以比较全面、客观地看出企业真实的经营状况以及还款能力，辅助放款机构做出是否授信，以及授信额度的决策。

    此外，由于疫情的持续影响，导致原本很多需要实地尽调的工作无法开展，估图“智能小微企业拓客尽调平台”上的AI远程尽调工具，就可以很好地解决这个困难。金融机构通过这款产品向客户发送尽调邀请短信，客户打开内置链接就可以开始人工智能化的远程在线尽调，问题可以是客户自定义，也可以用产品内的标准题库，客户也是语音回答，无需手动选择，尽调完成后，金融机构可以在随时回看完整的尽调实况。值得一提的是，这款产品搭载了目前较为先进的微表情识别技术，通过对对话过程中用户客户面部表情的识别，做反欺诈方面的辅助判断。

    以上三款产品结合应用，可以极大提升小贷公司的科技化风控水平，将传统非标、人工的风控流程升级为“智能为基+人工为辅”双风控模式，降本增效，在优胜劣汰的大潮中提升核心竞争力，获得更多的新增客户和生存发展机会。

（估图数科 张 韵）